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云南律師上書中保協建議取消車險“無責免賠”

    日期：2011-05-12         閱讀：5,377次

昆明首例車主挑戰保險公司“無責免賠”的案件，從一審到終審都勝訴了。這例判決對有車族來說是一件高興事。10日，這一案件的代理人云南震軼律師事務所律師張宏雷向中國保險行業協會上書建議和意見：取消“無責免賠”這一霸王條款。

在張宏雷眼里，這起判例具有重大的意義：交通事故中，不管車主有責無責，保險公司均應在投保范圍內及時全面承擔理賠責任，不得按“無責免賠”、“按責賠付”的現行條款無理拒賠、惜賠、拖賠；即“有責、無責，車險必須賠”。目前，全國各地法院以判決形式宣告“無責免賠”已“死亡”；中國消費者協會近日也呼吁廢止這一霸王條款，中國保監會立即作出回應稱，下一步保監會將改進車險服務，完善車損險的“代位追償權”，對于不認真履行保險條款義務、嚴重損害被保險人合法權益的行為將依法嚴肅查處。


今年4月7日，中國保險行業協會向社會公開征求《機動車輛損失險代位求償索賠指引》意見的公告：為貫徹落實保監會《關于開展完善機動車輛商業保險制度調研工作的通知》和《關于積極做好服務保險消費者有關工作的通知》要求，不斷解決完善機動車輛保險理賠服務中存在的突出問題，更好地保護投保人和被保險人利益，中國保險行業協會組織制定了《機動車輛損失險代位求償索賠指引》（以下簡稱《指引》）。中國保險行業協會現將該《指引》向社會各界征求意見，歡迎大家提出意見和建議。公開征求意見截止時間：5月10日。


曾促成《健康保險管理辦法》、《重大疾病保險的疾病定義使用規范》、《人身意外傷害保險業務經營標準》等保險法規制定和頒布的張宏雷律師說，全國多家法院均判決“無責免賠”系“無效條款”（即霸王條款）?！盁o責免賠”既沒有法律和理論依據，也實際損害了保險消費者的權益。重慶市永川區人民法院、重慶市第三中級人民法院、北京市第一中級人民法院、無錫市中級人民法院等諸多法院在審理類似案件中，均認為該類條款無效，并最終判令保險人賠償“無責”被保險人。

幾個實例 看看保險公司如何“鉆空子”



2009年2月5日，昆明市民張先生在太平洋財產保險公司云南分公司處，為其愛車購買了“神行車保”的車輛損失險、車損險不計免賠、玻璃單獨破損險等基本險和附加險（即俗稱“全險”），其中車輛損失險的保險金額為23萬元。

去年1月24日，張先生出了一起交通事故，經《道路交通事故認定書》認定，張先生承擔此次事故的次要責任。這次事故中，張先生的愛車修理費為6萬余元。

之后，張先生向太平洋保險報案并申請理賠，保險公司以機動車損失險格式條款第15條的規定：“保險機動車一方負次要事故責任的，保險人按30%事故責任比例計算賠償；保險機動車一方無事故責任或無過錯的，保險人不承擔賠償責任”為由，只賠償損失的30%，其余70%的損失須由張先生自己向事故相對方追償。



2009年7月15日，胡女士在中國平安財產保險股份有限公司云南分公司為其“三菱歐藍德”越野車購買了機動車交通事故責任強制保險、車輛損失險、商業第三者責任保險等各項保險。

去年6月10日，胡女士的丈夫李先生駕駛“歐藍德”與雷某駕駛的重型貨車相撞，交警部門作出了《道路交通事故認定書》，認定雷某承擔此事故的全部責任。

事故發生后，胡女士及時通知了平安保險公司，平安保險公司認為事故的責任在雷某一方，所以不應承擔保險賠償責任。

如何解決

胡女士、張先生分別向法院起訴了他們投保的這兩家保險公司，要求確認“無責免賠”的格式條款無效。最終，昆明中院均判決保險公司“無責免賠”、“按責賠付”條款無效，兩車主均從所投保保險公司處全額獲賠。（柏立誠）



按照《機動車輛損失險代位求償索賠指引》原文：被保險人也可以選擇直接向投保險公司索賠，并將向責任對方請求償的權利轉讓給保險公司（以下簡稱“ 代位求償”索賠方式 ）。

建議修訂：被保險人也可以按照《保險法》第60條的規定選擇直接向投保險公司索賠，并將向責任對方請求償的權利轉讓給保險公司。保險公司在接到被保險人的直接索賠后，應當先行賠付。

律師解讀：《保險法》第60條明確規定：“因第三者對保險標的（指作為保險對象的財產及其有關利益，或者是人的壽命和身體）損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”目前“無責免賠”引發的社會矛盾和保險糾紛，關鍵在于一些保險公司刻意回避或故意拒絕履行“先行賠付”法定義務。


按照《機動車輛損失險代位求償索賠指引》原文：如果責任對方怠于請求的，被保險人可以按照《保險法》第65條的規定直接向責任對方保險公司索賠。

建議修訂：如果責任對方怠于請求或未予足額賠償的，被保險人可以按照《保險法》第65條的規定直接向責任對方保險公司索賠。

律師解讀：無責被保險人一方難以證明“責任對方怠于請求”，應增加更加易于識別的“或未予足額賠償”，保障其索賠權。


按照《機動車輛損失險代位求償索賠指引》原文：協助定損：被保險人協助保險公司進行損失確定，與保險公司共同確定修理項目、方式和費用。

建議修訂：被保險人協助保險公司進行損失確定，與保險公司共同確定修理項目、方式和費用。如雙方對損失存在爭議的，應由司法或價格鑒定機構予以鑒定，費用由保險公司承擔。

律師解讀：保險公司惜賠的原因在于既是運動員，又是裁判員，因此，定損時發生爭議應當由第三方定損。


如果無有效懲罰和監督，某些保險公司在遇到理賠后，會處心積慮違法拒賠、惜賠、拖賠就難以杜絕，投保人和被保險人要么忍氣吞聲，要么舉報訴訟。

建議修訂：保險人未及時履行先行賠付、代位求償等前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的滯納、訴訟、代理等損失。

律師解讀：罰則，即追究法律責任或進行法律制裁的準則。增加罰則，就是增加保險公司違法成本。


云南某保險公司曾發表“高論”：“（無責免賠）條款的設立實際上都是在維護客戶的利益。原因就在于，如果車主要求投保保險公司參與了案件，即使責任不在車主，車主來年的保單也得漲價，所以‘無責不賠’是在為客戶節約投保成本?！?

建議修訂：保險公司不得以先行賠付、代位求償、發生賠款或理賠記錄為由與保險費率掛鉤，變相漲價，費率浮動范圍內增加保險費不得超過投保人上一年支付保費標準的10％。

律師解讀：在實際理賠中，費率與理賠記錄掛鉤往往成為保險公司要挾和報復被保險人的懲罰性“潛規則”，這樣有失公平。


中國消費者協會已經公開表示，要求刪除“無責免賠”條款。而各地人民法院也以判決形式宣告“無責免賠”的“死刑”。

建議修訂：直接廢止、刪除或修改機動車商業保險行業基本條款中的“無責不賠”、“按責賠付”等內容。

律師解讀：如果僅僅出臺《機動車輛損失險代位求償索賠指引》，而不修改機動車商業保險行業基本條款，實屬自相矛盾，避重就輕，諱疾忌醫，預計今后仍將有保險公司以此為由拒賠。