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終結銀行公眾服務亂收費需強化法律約束
來源：法制日報 日期：2011-09-07 閱讀：2,310次
終結銀行公眾服務亂收費需強化法律約束
金融改革還沒有達到充分競爭的程度，消費者和金融機構的地位不平等。正是由于市場競爭的不充分，使得一方面銀行擁有絕對的定價權，另一方面消費者難以維護自己的權益
到目前為止，銀行業主管部門還沒有成立一個專門的消費者權益保護機構，整個銀監會的監管主要還是著眼于銀行業的發展，對于消費者權益的保護考慮不周
2057億元，如此巨大數字的金額可以用來干什么？答案是給銀行交手續費。
目前，已有12家上市銀行公布了2011年的上半年業績，共實現凈利潤4244.47億元，其中手續費及傭金凈收入就有2057.43億元，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。
上述數字引發了社會各界的爭議，從某種程度上來說，更像是對大大小小的銀行長期以來名目繁多的收費不公開、不透明的積怨再次爆發。
銀行收費多如牛毛
曾有網友發帖稱：“自己有一張已經五六年沒有用的銀行卡，一時心血來潮，拿出來存入了100元，以備有時候到超市買東西用。但之后不久刷卡時發現，這張卡又被清零了。到銀行一查，原來銀行在一天之內把這幾年的管理費全‘吞’掉了，100元都不夠。”
據了解，像這名網友所持的、長期未使用的銀行卡被稱為“睡眠卡”，針對“睡眠卡”收取管理費是銀行各種收費中的“撒手锏”之一。
今年，武漢大學法學教授孟勤國向媒體披露了一份其領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》。這份調研報告指出，2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達3000種，7年時間增加了10倍。
孟勤國認為，目前銀行收費中存在兩大問題：“第一，收費不透明。總行網站上有一些收費標準，但是這些收費標準比較含糊，營業部很少有收費標準，而且辦業務時也不告訴你，這樣稀里糊涂就把費收了。第二，我們發現有些收費項目沒有道理。本息取兌包月兩塊或者三塊，有可能一次業務都沒有，但是只要開了一個月，兩三塊錢是要付的。”
這次調查發現：雖然一些收費的數額并不高，但是積少成多，仍然是一筆不小的費用。特別是對于一些銀行卡，還存在總行標準分行不執行、不通知儲戶直接扣費、拆分項目重復收費等不當現象。
“再這么下去，銀行可能要收空調費、進門費了。”孟勤國笑稱。
對于銀行形形色色收費的表現形式，中央財經大學金融學院教授郭田勇也向《法制日報》記者作了一些列舉：
儲蓄賬戶小額賬戶管理費，當持卡人的存款低于銀行的小額賬戶標準時，不但沒有利息可得，反而會遭遇資產縮水，被銀行倒扣一定的小額賬戶管理費。
銀行間跨行轉賬收取手續費，轉賬不成功手續費也不退。
信用賬戶短信通知費，多數銀行都會提供短信通知業務，但很少有人知道，銀行每月會收取2至3元的服務費。
此外還有銀行信用卡掛失費、打印對賬單費等。
銀行靠壟斷收費轉型
對于銀行業的收費問題，《法制日報》記者采訪了一家國有大型銀行的工作人員。
“現在很多銀行都上市了，對于資本市場來說還是比較看重銀行的利潤結構。”這名工作人員說，目前，國內很多銀行的利潤來源都在于存款和貸款的利差，這可能會被資本市場認為是較為低端的盈利模式。
而對于銀行在頻繁地增加手續費和傭金這一問題，這名工作人員稱，以手續費及傭金為主的中間業務收入的增長，是國際銀行業發展的普遍規律，國外銀行的中間業務收入一般占營業收入的40%至50%，而中國銀行業的這一數據長期以來只占15%左右。因此，長期以來，中國銀行業特別是幾大國有銀行靠“吃息差”過活已被廣為詬病。而在剛剛公布的12家上市銀行半年報披露中，超高的中間業務收入表明我國的銀行業已經開始成功轉型。
按照上述說法，銀行業收費增多似乎是個積極的信號。的確，從資本市場的表現來看，與收費的節節攀升相比，銀行業已經成為不折不扣的“吸金第一戶”。
已公布半年報的12家上市銀行上半年盈利增速為34.2%，盈利4207億元，占上市公司盈利總量的“半壁江山”。其中，工商銀行實現凈利潤1096億元，今年上半年，工商銀行日賺6.05億元，被戲稱為“印鈔機”；建設銀行緊隨其后，實現凈利潤929.53億元，同比增長31.33%；農業銀行凈利潤666.79億元，位居第三；中國銀行凈利潤665.13億元，位居第四。
但業內人士普遍認為，當前，銀行業的手續費以及利潤激增源于壟斷，其金融意義上的技術含量甚為微弱。一名消費者更是對此痛批，中國銀行業所謂的轉型背后，是對消費者“強取豪奪”技術含量的與日俱增。因此，這種所謂的業務增長是建立在損害消費者利益的前提之下，與“二次轉型”無關。
“銀行業還存在一定程度的壟斷，市場競爭不是很充分。”郭田勇說。
中國消費者協會副會長、中國人民大學教授劉俊海對此也指出，金融改革還沒有達到充分競爭的程度，消費者和金融機構的地位不平等。
正是由于市場競爭的不充分，使得一方面銀行擁有絕對的定價權，另一方面消費者難以維護自身的權益。
“銀行業在定價能力上有缺失，價格形成、定價機制還不夠完善。國外有某個業務出現，都要按照一定的方法建立定價模型，給出一個價格。我國現在的很多業務收費，都是大銀行拍腦袋定價，小銀行緊跟其后。”郭田勇說。
“到目前為止，銀行業主管部門還沒有成立一個專門的消費者權益保護機構，整個銀監會的監管主要還是著眼于銀行業的發展，對于消費者權益的保護考慮不周，在行政監管方面長期以來沒有引起足夠的重視，或者重視但是沒有采取必要的措施。”劉俊海說。
定價收費需法律規范
針對于銀行業收費增多的現象，今年3月14日，中國銀監會、中國人民銀行、國家發改委聯合下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，要求銀行業金融機構進一步履行社會責任，自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費。
但上述規定被認為不能夠真正改變銀行業亂收費的現狀。
《法制日報》記者翻閱資料發現，銀行自行決定收費的依據是2003年6月26日由銀監會、發改委聯合制定的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，該“暫行辦法”第七條規定，“除銀行匯票、本票、支票、匯兌等人民幣基本結算類業務以及銀監會、發改委根據對個人、企事業的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業銀行服務項目外，商業銀行提供的其他服務實行市場調節價”。
在“暫行辦法”出臺后，全國人大常委會于2003年12月對商業銀行法第五十條進行修訂。據查，原第五十條中“商業銀行辦理業務，提供服務，按照中國人民銀行的規定收取手續費”的規定被修訂為“商業銀行辦理業務，提供服務，按照規定收取手續費。收費項目和標準由國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定”。
有專家認為，上述規定實際收回了商業銀行的定價權，但各大銀行依然按照“暫行辦法”進行定價。于是，當前圍繞銀行亂收費的主要法律焦點就集中在，如何進一步規范銀行的定價權。
孟勤國就此認為，杜絕銀行收費不當現象的核心在于取消商業銀行的自主定價權，應該通過聽證等方式，讓銀行收費的理由擺在陽光下，以此減少銀行的亂收費。
劉俊海說，銀行服務具有較強的公眾色彩，所以在銀行服務定價方面，應該履行必要的價格聽證程序。究竟如何定價，需要聽證會通過科學決策、民主決策的方式來確定，選定消費者代表、銀行代表和政府部門代表共同參與。
“現在銀行的收費項目中，沒有一個項目是走過聽證會程序的。”劉俊海說。
除了法律程序外，相關法律條文的完善和落實也十分必要。
“從目前來看，在法律上正在修訂《銀行收費管理辦法》。從根本上來講，銀行是一個企業，應該有足夠的定價權，但是也要依法發揮外部管理機構的作用，對銀行的收費進行必要的規范，尤其在基礎性的公眾服務上發揮作用，而且這些服務應該以免費為主，但是在一些創新性的、高端性的營銷服務上，還是應該給銀行獨立的定價權。”郭田勇說。
“價格法、消費者權益保護法這些都可以成為約束銀行亂收費的法律依據，但是目前還沒有完全發揮作用。當前，可以考慮依照一系列的已有法律對銀行業進行一次全面系統的清理，凡是可以保留的項目就允許存在，凡是不應該進展的項目一律依法取締。”劉俊海說。
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