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單用途預(yù)付卡制度的法律風(fēng)險

日期：2015-12-31     作者： 方正宇

　　在餐飲、美容、美發(fā)、健身等領(lǐng)域內(nèi)，商家經(jīng)常會推出“先付款后消費(fèi)”的業(yè)務(wù)模式，這在法律上對應(yīng)的概念則是“單用途商業(yè)預(yù)付卡”。其原理并不難理解，無非就是商家依靠打折促銷等手段，吸引消費(fèi)者提前將未來有可能消費(fèi)的金額充值到預(yù)付卡賬戶，從而有助于商家盡快回籠資金。但在看似“雙贏”的噱頭背后，業(yè)務(wù)模式所具有的風(fēng)險也是顯而易見的，那就是一旦商家由于各種原因而停止?fàn)I業(yè)，消費(fèi)者在預(yù)付卡賬戶內(nèi)尚未及時消費(fèi)的金額就可能化為烏有。

　　正因?yàn)轭A(yù)見到了這種風(fēng)險的存在，所以最近幾年里，防范風(fēng)險的制度建設(shè)進(jìn)程明顯加快。比如商務(wù)部在2012年頒布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，其中非但對于備案、監(jiān)管制度有所規(guī)定，更是要求發(fā)卡企業(yè)實(shí)行資金存管制度。即以發(fā)卡企業(yè)上一季度預(yù)收資金余額為標(biāo)準(zhǔn)，按照不同企業(yè)性質(zhì)以不低于20%至40%的標(biāo)準(zhǔn)在指定銀行存管資金，該賬戶的資金存管比例將受到來自銀行和備案機(jī)關(guān)的監(jiān)管。

　　強(qiáng)制實(shí)行的資金存管制度，被認(rèn)為是預(yù)防單用途商業(yè)預(yù)付卡風(fēng)險的第一道安全閥。而在不久前，我們又看到了第二道安全閥的出現(xiàn)，即在主管部門的推動之下，依靠發(fā)卡企業(yè)投保“單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險”，從而在意外出現(xiàn)之后仍然確保消費(fèi)者的權(quán)益。

　　可是以上兩道安全閥的存在，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以令人高枕無憂。從實(shí)踐情況來看，曾被寄予厚望的安全閥仍然存在著明顯的局限性。比如研究“單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險”的相關(guān)條款，會發(fā)現(xiàn)保險人承擔(dān)保險責(zé)任的前提，僅限于預(yù)付卡企業(yè)由于以下三種情形而無法履約和退款的情況：1、申請破產(chǎn)且被依法裁定；2、被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照；3、被備案機(jī)關(guān)處以最高限額的行政處罰。

　　然而現(xiàn)實(shí)中最可能出現(xiàn)的情況，卻是商家在出現(xiàn)上述三種情形之前已經(jīng)選擇“跑路”。由于這并不屬于保險合同中列出的生效條件，因此保險公司不會在商家“跑路”后的第一時間就啟動理賠程序。至于接下來能否理賠，則取決于相關(guān)事件在執(zhí)法部門或者司法機(jī)關(guān)那里的工作進(jìn)度。另外，在商家“跑路”的情況下，公司賬目尤其是預(yù)付卡金額明細(xì)往往處于混沌狀態(tài)。而在賬目不清的背景下，消費(fèi)者首先就面臨如何舉證其賬戶余額的困難，將難以推進(jìn)接下來的維權(quán)進(jìn)程。

　　再來看看資金存管制度的漏洞。根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，計算資金存管比例的標(biāo)準(zhǔn)是上一季度的預(yù)收資金余額。而對某些發(fā)卡企業(yè)來說，就有可能利用一個季度的“時間差”，在跑路之前突然加大對于預(yù)付款的吸收力度，然后在下一個執(zhí)行資金存管制度的周期之前就攜款遠(yuǎn)走。這樣一來，按照原有比例來實(shí)行存管的資金，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)堵不上實(shí)際出現(xiàn)的資金窟窿。除此之外，盡管《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定了資金存管制度，但對于在意外發(fā)生之后如何處理這筆存管資金的流程，卻缺乏足夠細(xì)致和具有可操作性的規(guī)定，導(dǎo)致有關(guān)部門在面對具體問題時還是難以獲得規(guī)則上的充分支撐。

　　由此可見，盡管單用途商業(yè)預(yù)付卡的風(fēng)險早就引起了各界重視，在制度建設(shè)方面也取得了不少進(jìn)步，然而面臨紛繁復(fù)雜的商業(yè)環(huán)境，現(xiàn)有規(guī)定還是露出了力不從心的一面。為了避免在今后繼續(xù)出現(xiàn)類似情況，我們除了提醒消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險意識和證據(jù)意識之外，更是呼吁各級部門進(jìn)一步改進(jìn)制度。

　　比如對于商務(wù)部來說，有必要結(jié)合實(shí)踐情況進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定；而對備案機(jī)關(guān)來說，除了記錄每個季度的資金存管變動情況之外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于預(yù)付款金額變化的監(jiān)控力度和密度，以便及時發(fā)現(xiàn)發(fā)卡企業(yè)可能存在的風(fēng)險。甚至在技術(shù)條件許可的情況下，應(yīng)當(dāng)由備案機(jī)關(guān)建立起統(tǒng)一的預(yù)付卡賬戶信息系統(tǒng)，然后由發(fā)卡企業(yè)登錄使用，從而確保備案機(jī)關(guān)可以監(jiān)控每一筆存入和消費(fèi)的記錄。這樣當(dāng)意外出現(xiàn)時，相關(guān)數(shù)據(jù)可以直接從備案機(jī)關(guān)獲取，以避免由于賬目不清而產(chǎn)生的爭議。此外，對于在“跑路”前突然大筆吸收預(yù)付款而引起的后果，到底應(yīng)該被界定為經(jīng)濟(jì)糾紛還是詐騙犯罪，也有待司法解釋的進(jìn)一步明確。●

　　（作者單位：上海紐邁律師事務(wù)所）