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金融消費者的隱私權

2015年第09期    作者: 奚海麟    閱讀 7,269 次

        隨著社會經濟的發展，金融逐漸滲透到國民經濟的各個領域。金融消費已經從以前單純的存款、取款、貸款、結算、辦理保險等簡單服務逐漸擴展到現在的理財產品、保險、基金投資、債券、股票投資、銀行信貸業務等等。金融消費者保護成為次貸危機后金融改革的一個重要方面。在金融交易中，相較于金融機構，金融消費者在產品性質、價格以及銷售商質量等方面存在的信息劣勢地位，這是需要對其進行特殊保護的首要原因。金融消費者在市場交易中處于弱勢地位，其權利往往受到侵害。保護金融消費者的合法權益，無論對于維護金融市場良好秩序、推動金融行業健康發展，還是實現社會公平正義都是至關重要的。

 

　　一、金融消費者的權利概述

　　目前，我國金融消費者保護的法律體系，主要包括《消費者權益保護法》、《反不正當競爭法》、《反壟斷法》、《價格法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《票據法》、《證券法》、《信托法》、《保險法》等法律，《儲蓄管理條例》、《外匯管理條例》等行政法規，以及中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會發布的大量行政規章和規范性文件。

　　我國現行的《消費者權益保護法》施行于1993年，是保護消費者權益的基本法。當然不可否認的是，此法在維權過程中也發揮了一定的作用，但該法規對金融消費者的特殊需求針對性不強，很多規范不適用于金融消費領域，這使金融業的很多消費者保護問題無法使用該法解決。

　　我國現行的金融法律法規對于金融機構保密義務方面的規定：《證券法》第44 條規定，證券交易所、證券公司、證券登記結算機構必須依法為客戶開立的賬戶保密；《商業銀行法》第29 條規定，商業銀行在辦理個人儲蓄存款業務時，應當為存款人保密，而且除了法律另有規定的以外，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃；《保險法》也明確規定了保險人和再保險接受人對金融消費者所負有的保密義務。但是，總體而言，當前法律在金融機構對金融消費者所負有的隱私保護義務方面的規定，顯得較為原則、零散，而且缺乏可操作性，這顯然不利于金融消費者隱私權的有效保護。

　　在金融市場中交易雙方專業知識的不對稱和所掌握信息的不對稱造成了雙方整體地位的不對稱，因此保護金融消費者的隱私權是彌補這種不對稱關系、降低雙方地位的不對稱程度的一種途徑。此外，隨著網上交易大量出現，未來會有更加靈活，更加豐富的交易形式出現。金融消費者在享受便利的同時，各種網絡安全事件也造成了諸多金融信息失竊事件，從而造成財產損失，給金融消費者的心理留下陰影。因此，保護金融消費者的隱私權是當前新型金融服務業發展的客觀需要。

　　因此，在金融消費者的權利中，我們尤其應注重保護金融消費者的隱私權，具體來說即保護交易者的身份信息、金融財務信息與信用信息不被非法傳播或查詢。

　　

　　二、金融消費者隱私權

　　在生活中我們總是遇到這樣的事情：剛剛開了證券賬戶，各家銀行就打電話建議到本行辦理第三方存管；剛買了新車，各家保險公司就打電話建議到本公司購買車險。這些讓人不勝其煩的電話侵犯了金融消費者的一項重要權利———金融消費者隱私權。

　　一般認為，隱私權( right to privacy) 作為一項受法律保護的權利，是由美國著名法學家沃倫(Warren)和布蘭代斯(Brandeis)于1890年在《論隱私權》一文中首次提出的，認為“隱私權是個人在通常情況下決定他的思想、觀點和情感在多大程度上與別人交流的權利，在任何情況下，每一個人都有被賦予決定自己所有的事情不公之于眾的權利，都有不受他人干涉攪擾的權利。”

　　金融消費者隱私權通常是指金融消費者所享有的、與公共利益無關的個人金融賬戶信息、金融交易信息以及與金融交易相關的其他信息等依法受到保護，不被他人非法侵犯的權利。金融消費者隱私權與傳統隱私權的區別在于，其客體主要指向具有財產利益的各種金融信息，具體包括: 有關金融賬戶的信息，如金融賬戶中的資金往來、收支情況和資金余額等；有關金融交易的信息，如金融交易的標的、價格、數量、時間等信息；金融機構因金融交易而掌握的與金融消費者有關的任何信息。

　　結合傳統隱私權的基本內容，金融消費者隱私權應當包括以下四種權能: (1)保密權能。金融消費者隱私權作為一種“不受他人干涉攪擾的權利”，金融機構對相關金融信息負有保密義務，在一定程度上，保密權能是金融消費者隱私權最基本的權能。在保密權能的保護下，金融消費者有權防止他人非法獲取其賬戶情況、交易內容等金融信息。(2)支配利用權能。金融消費者享有自主控制、支配、利用其金融信息的權利，有權決定是否準許第三人未經許可知悉或利用該信息。我們知道，傳統的隱私權作為一種人格權，一般不具有直接的財產性內容，但是，現代社會的發展，使得金融消費者的個人信息和金融信息蘊含著不可忽視的商業價值，具有財產權的屬性，“當人們認識到隱私具有越來越大的商業價值時，就日益要求將具有經濟內容的利用權納入隱私權之中”,因此，支配利用權能逐漸成為金融消費者隱私權中最重要的權能。(3)知情權能。在金融交易中，金融消費者有權了解金融機構采集了哪些關于自己的個人信息和金融狀況信息，并有權知悉上述信息的用途以及金融機構將會采取哪些保密措施等。在一定程度上，知情權能的實現是有效保護金融消費者隱私權的前提。(4)維護權能。隱私權是一種絕對權，任何人都負有不得侵害的義務，因此，當金融消費者隱私權被擅自披露或者受到其他侵害時，權利人有權通過司法程序尋求保護，要求侵權人承擔相應的民事責任。值得注意的是，依照隱私權法律保護理論，金融消費者隱私權的保護要受到公共利益的限制，即金融消費者隱私權上述權能的行使，以不違反法律的規定和公共利益為前提，否則他人有權予以揭露和干預。

 

　　三、金融消費者隱私權的制度構建

        (一)通過立法確立金融消費者隱私權

　　當前，我國金融消費者隱私權遭受侵害的事件不斷增多，人們要求對此進行保護的呼聲也越來越強烈。然而，我國在金融消費者隱私權的法律保護方面卻顯得非常薄弱: 首先，我國《憲法》雖然規定“公民的人格尊嚴不受侵犯”，但是沒有明確將隱私權作為公民的一項基本權利；其次，《民法通則》尚未明確將隱私權作為一種獨立的人格權；再次，《消法》既沒有明確將金融消費者納入保護的范圍，也沒有對隱私權做出明確的規定；最后，金融立法對金融消費者隱私權保護的規定過于簡單零散，欠缺協調性和系統性，無法為金融消費者隱私權提供充分的保護。

　　當前，隨著金融市場的不斷發展，世界各國越來越重視金融消費者權利的保護，紛紛通過立法確立金融消費者的法律地位，保護金融消費者的隱私權。例如，美國1970年頒布的《銀行保密法》，率先確立了銀行為金融消費者保密的原則；1978年的《金融隱私權法》增加了金融消費者的數據信息保護，限制了政府機構獲取金融消費者個人信息的權利；1999年的《金融服務現代化法》設置專章對金融消費者隱私權作出詳細的規定；2010年的金融監管改革法案則進一步加強了對金融消費者隱私權的保護。英國1974年的《消費信貸法》和1984年的《數據保護法》為金融消費者隱私權提供了法律保障。日本2003年制定的《個人信息保護法》，以及在此基礎上日本金融廳發布的《金融領域個人信息保護方針》等相關規定，為金融消費者隱私權的保護提供了法律依據。

　　據此，筆者認為，我國有必要借鑒國外的相關立法經驗，確立保護金融消費者權利的立法理念，構建金融消費者隱私權的法律保護體系。首先，在《憲法》《民法通則》中明確隱私權的法律地位，并在《消費者權益保護法》中賦予消費者隱私權；其次，擴大《消費者權益保護法》中“消費者”的范圍，將金融消費者納入消費者保護的范疇，這樣可以為金融消費者隱私權提供基本法律層面的制度保障；再次，金融立法應當貫徹金融消費者隱私權保護的理念，在適當的時候，我國可以借鑒美國的做法，制定專門的《金融隱私權保護法》，明確界定金融消費者隱私權的范圍，規定金融隱私權保護的權利內容，以全面、有效地保護金融消費者的隱私權。

　　(二) 明確金融機構對金融消費者的隱私保護義務

　　在強化金融機構對金融消費者的隱私保護義務方面，美國《金融服務現代化法》在第五章“隱私”中作了較為全面的規定: 第一，金融機構應當確保金融消費者的記錄和信息的安全性和機密性，防止任何可能泄露金融消費者非公開個人信息的潛在威脅和危險，防止未經授權獲得或使用這些記錄或信息而給任何客戶造成不便或實質性傷害；第二，除法律允許的情況外，金融機構不能直接或通過任何聯營機構向非聯營的第三方披露客戶的任何非公開的個人信息；金融機構不得向非關聯的第三方披露非公開個人信息；第三，金融機構在法律規定所允許的范圍內向非關聯的第三方披露非公開個人信息時，應以書面、電子或其他方式，將信息披露的范圍清楚地告知消費者，消費者對此披露有選擇拒絕的權利，而且金融機構應對消費者如何行使該項權利進行說明；第四，金融機構不得將消費者非公開的個人信息，如消費者的賬號，或與信用卡賬戶、存款賬戶或交易賬戶的進入號碼或進入代碼等信息，披露給非關聯第三方，用于向消費者進行各種方式的營銷活動；第五，金融機構在與消費者建立客戶關系時，在這種消費關系存續期間，每年至少一次應以書面、電子或法律規定所允許的其他形式，將其對消費者非公開個人信息的保護政策、其向聯營機構和非聯營第三方披露非公開個人信息的具體實施辦法等清楚地告知消費者。

　　據此，筆者認為，在金融機構對金融消費者隱私的保護義務方面，我國可以借鑒國外的經驗來完善相關立法，具體而言，立法應當明確以下幾個方面的內容: 首先，明確金融機構對金融消費者隱私負有法定的保密義務；其次，構建金融消費者隱私權政策的通知制度，即要求金融機構在與消費者進行交易時有義務告知其相關的隱私權政策，讓消費者了解自己的權利、行使自己的權利；再次，明確金融機構侵犯金融消費者隱私權所應當承擔的民事賠償責任。“民事權利和義務只有同民事責任相結合，權利才能受到責任關系的保護”，因此，法律要有效防范金融機構對金融消費者隱私權的侵害，就必須構建相應的民事責任制度。對此，歐美等發達國家的立法已經有所規定，例如英國的《數據保護法》規定，對于毀壞、遺失有關數據，或者未經同意而披露相關數據的，數據主體有權要求賠償；法國的《銀行法案》規定，銀行擅自披露客戶的賬戶金額、資產負債表內容等保密信息的，不僅要承擔對客戶的民事責任，而且還要受到刑事制裁。因此，我國立法也應當明確金融機構侵權行為所應當承擔的法律后果。最后，規定金融機構保密義務的免責事由，如基于國家利益或社會公共利益的需要、消費者書面同意等事由，金融機構可以使用或披露消費者的相關金融信息，并不承擔責任。

　　(三)強化政府對金融消費者隱私權保護的責任

　　我國還沒有專門的金融消費者權益保護職能機構，雖然消費者協會在消費者權益保護方面有一定的職責，但鑒于金融產品和服務具有有別于一般消費產品和服務的專業性和特殊性，消費者協會無法有效開展金融消費者權益保護工作。自律監管機構雖然對金融機構具有監管權和影響力，但在分業監管格局下難以在金融業綜合經營過程中對金融消費者的權益提供有效的保護。因此，在金融消費者隱私權的保護問題上，政府應承擔起相應的責任。不過，由于金融監管體制的問題，我國政府部門在金融消費者隱私權保護中的作用，往往不盡如人意。目前，我國實行金融分業監管制度，即分別設立銀監會、保監會、證監會監管相關行業，然而，這些部門均沒有設立專門的金融消費者權益保護機構，也沒有重視對金融消費者隱私權的保護問題，這也是我國金融消費者隱私權常常遭受侵害的重要原因。從國外的經驗看，英國依據《金融服務和市場法》的規定，設立了金融服務局( FSA)，其監管的目標之一就是“確保消費者得到適當水平的保護”；加拿大依據《金融消費者管理局法》設立了金融消費者管理局(FCAC)，該局隸屬于聯邦財政部，其主要職責是為金融消費者提供專門的保護，例如告知金融消費者在進行金融交易時所享有的權利和應承擔的責任，監督金融機構遵守各項關于消費者保護立法的情況等。

　　美國2010年的《金融監管改革法案》要求在美聯儲內設立獨立的金融消費者保護局，其重要職責之一就是保護金融消費者享有的各種權利，使其免受不公平的、欺詐性的金融交易的損害。雖然美國的金融消費者保護局主要針對為消費者提供信用卡和按揭貸款等金融產品和服務的金融機構進行監管，以保證消費者在選擇使用金融產品和服務時，得到清晰、準確的信息，避免遭受掠奪性條款及不公平、欺騙性金融交易的損害，但在加強對金融消費者保護的大趨勢下，遇到諸如資料泄露的情況發生時，普通金融消費者也能獲得救濟。

        隨著中國金融市場的進一步發展和金融產品復雜程度的加深，有必要借鑒美國的規定，設置獨立的專門的金融消費者保護機構，并賦予其獨立的監管權力，從而完善金融產品銷售與購買環節的金融監管，促進金融機構的自律和約束，切實保護消費者和投資者的利益。

 

        四、結語

　　金融消費者合法權益的保護問題隨著金融消費的興起而顯得日益迫切。金融消費具有的固有特性以及金融機構的強勢性決定了金融消費者權益保護，尤其是對金融消費者隱私權保護的特殊性。從立法理念到監管理念的更新，從金融服務規則到金融業行業自律規則的完善，有利于我國對金融消費者權益的保護，同時也將為金融行業的完善與發展提供契機