網上投稿
前 言
子女是愛與生命的禮物，父母都希望盡自己所能把最好的東西給子女。隨著子女年齡的增長，照顧、教育、醫療等問題層出不窮。近年來，越來越多的父母會選擇通過為子女投保來應對可能出現的各種問題，但是，如何為未成年子女（以下簡稱“子女”）智慧投保常常成為許多父母的困惑，因此，筆者結合保險實務和相關法律法規，以時間為順序，解析“為未成年子女投保”的思路、方法與常見法律問題，供讀者參考。
圖：父母為未成年子女投保的總體思路
一、 子女出生后及時參加醫保及配套福利政策
（一） 城鄉居民基本醫療保險
目前，在我國現有的社會保障體系下，嬰幼兒和中小學生可以參加城鄉居民基本醫療保險（以下簡稱“醫保”）。相對于商業保險，醫保的保費便宜、沒有健康要求——材料齊全即可投保（普遍性福利，不拒保）、報銷范圍較廣。以上海為例：2020年，少兒學生的繳費標準為155元，報銷的范圍包括：1.門急診；2.住院費用；3.部分大病。
父母們在為子女辦理醫保時，建議注意以下兩點：
1． 子女的醫保辦得越快越好，最好別超過出生后28天或/60天或/90天或其他天數（各地政策不同)，其目的是讓子女參加出生當年的醫保。如果在這期間辦理，子女從出生到參保期間的醫療費用也能報銷。
2． 如果新生兒未能參加出生當年的醫保,則醫保待遇只能從參保后開始享受,如果參保前有醫療費用,則不能報銷。
備注：各地醫保政策不同，請讀者們以各地醫保主管部門的答復為準。
（二） 配套福利：少兒住院互助基金等
目前，全國各地還陸續推出了城鄉居民基本醫療保險（針對中小學生和嬰幼兒人群）的主要補充保障制度，如：上海市推出了少兒住院互助基金（以下簡稱“互助基金”），該互助基金通過廣大少年兒童的家長每學年為自己的孩子交納少量費用（一百多元左右），專門為0—18歲的中小學生(包括中專、職校、技校、特殊學校的學生)、幼托機構兒童和嬰幼兒提供報銷住院醫療費用、大病專科門診和罕見病支付待遇，是醫保的重要補充。截止目前，互助基金不僅將肝移植手術納入支付范圍，而且對大病的最高支付金額從原10萬提高至20萬元，同時將經專家認定罕見病的特異性藥物費用等，也納入支付范圍，最高可累計支付10萬元。
互助基金與醫保類似，費用低，覆蓋廣，沒有健康要求，因此建議父母在為子女辦理醫保后及時為子女辦理參加互助基金。
二、 子女成長過程中按需配置商業保險
目前，由于我國對未成年人的社會保障主要集中在醫保領域，并且醫保的保障范圍并未全部覆蓋未成年人所有可能因風險而產生的支出和損失，因此，有許多的父母會通過購買商業保險的形式來為未成年人提供更多的保障。
（一）未成年人面臨的幾大風險
配置保險的目的是應對風險，因此，父母在為子女購買商業保險時，首先要了解未成年人面臨的主要風險及其特征，才能夠有針對性的配置相應的保險。未成年人不同于成年人，由于身體器官和免疫系統尚未發育完全、再加上天性好動活潑，自控能力和應變能力不足，因此面臨以下幾大類風險：
1． 意外傷害風險
2017年12月22日，中國疾病預防控制中心慢性非傳染性疾病預防控制中心和全球兒童安全組織聯合發布了《中國青少年兒童傷害現狀回顧報告》，該報告顯示：2010-2015年期間，我國0-19歲青少年兒童傷害死亡率呈波動下降，但傷害一直是我國0-19歲青少年兒童死亡的首要原因，占所有死亡的40%-50%，溺水、道路交通傷害和跌倒/墜落是前三位傷害死因。
2． 罹患重疾風險
未成年人的重大疾病發生率雖然很低，但是治療費用一般較高，通常在幾萬到幾十萬不等，部分花費有可能會無法通過醫保或互助基金報銷。如果未成年人發生重疾，對家庭所造成的經濟負擔重。
3． 醫療住院風險
《2019中國衛生健康統計年鑒》（國家衛生健康委員會編）的調查結果顯示，在調查地區中，0~4歲嬰幼兒住院率（調查前一年內居民因病住院人次數與調查人口數之比）為8.6%，高于5-54歲的人群。
圖片來源：《2019中國衛生健康統計年鑒》
綜上，我們可以看出，父母給未成年子女投保，應主要針對未成年人（1）遭遇意外帶來的額外支出（2）罹患大病造成的大額支出以及（3）因疾病、意外導致的住院費用等三大風險來進行配置。
因此，在選擇商業保險時，建議應優先配置保障型保險——人身意外保險、重大疾病保險和商業醫療保險（不分先后，下同）。并且建議父母在為子女購買保險時“量力而行”，不能超越家庭的支付能力。在保障充足的情況下再考慮儲蓄型保險——教育金保險和分紅保險（不分先后）。
（二） 適合未成年人的保障型商業保險及配置要點
筆者整理了市面上常見的幾類適合未成年人的三大類商業保險的定義、功能和配置要點，匯總如下，供讀者參考：
| 適合未成年人的保障型商業保險 |
|||
| 種類 |
定義 |
功能 |
配置要點 |
|
人身意外保險
（簡稱：“意外險”） |
指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向被保險人或受益人支付一定數額保險金的保險。 |
給付與報銷兼具。 1． 意外事故造成身故或傷殘時，可以獲得約定金額的理賠款。 2． 發生意外需要就醫，可以報銷一定比例醫療費用。 |
1． 關注意外身故的賠付限額（10周歲之前：20萬，10周歲到18周歲：50萬），因此不建議父母為子女配置意外險時過多關注身故時的高保額； 2． 關注意外傷殘的賠付比例； 3． 關注免賠額，免賠額越低越好； 4． 關注保障范圍及報銷比例，特別是自費藥是否在報銷范圍內以及相應的報銷比例。 |
| 重大疾病保險
（簡稱“重疾險”） |
指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保險人確診為合同約定的重大疾病或其他情形時，由保險公司按照約定賠付保險金，彌補被保險人或家庭經濟損失的商業保險行為。 |
給付型保險。 1． 患合同約定的疾病或者達到某種狀態時，可以獲得合同約定金額的理賠款。 2． 理賠款的用途沒有限制，可以用來治療康復，也可以用來彌補家庭收入損失。 |
1． 關注保額，在經濟情況允許的情況下，最好配置在百萬左右； 2． 關注賠付次數，盡量多次； 3． 關注重疾是否分組； 說明：對于多次賠付重疾險而言，一種形態是不分組多次賠付（患重疾后，此疾病責任終止，其余疾病保障繼續有效），還有一種形態是分組多次賠付（將重疾分為若干組，患重疾后該組的所有重疾責任終止，其他組別保障繼續有效）。 4． 關注是否有“保費豁免”功能。 例如：家長為子女購買帶有“保費豁免”的重疾險后，若家長發生輕/中/重癥或身故/全殘等，后續的保費可以按照合同約定免除，但是保險合同依舊有效，這樣可以防止家長發生意外導致子女保單失效的風險，保障子女的利益。 |
| 商業醫療保險
（簡稱“醫療險”） |
以保險合同約定的醫療行為發生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的健康保險。 |
報銷型保險。 消費者依一定數額交納保費，遇到意外或疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。 |
1． 結合個人的就醫習慣購買； 2． 關注報銷范圍是否包含醫保外項目； 3． 關注住院醫療的免賠額； 4． 關注住院醫療的報銷比例； 5． 關注住院時是否可以提前由保險公司墊付醫療費（發生大額醫療費支出時，由保險公司提前墊付醫療費，可以減少家庭的經濟壓力）。 |
三、 配置商業保險時常見的法律問題
（一） 出生28天后才可購買商業保險
剛出生的小寶寶屬于新生兒，由于新生兒的風險較高，因此，市面上的保險產品對于投保年齡常通常要求出生滿28天（也有個別保險產品要求出生滿30天）以上。
另外，購買保險后并不意味著可以立即享受賠付，父母為未成年子女投保商業保險時，還需注意：
1． 一般的商業保險，除了有出生滿28天的要求，還會有60天、90天甚至180天的等待期；
2． 在等待期內，即使發生保險事故，受益人一般不能獲得保險金（有可能會無息退還保費）。
（二） 父母投保時須注意如實告知
1． 如實告知是法定義務
我國《保險法》第十六條規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同……”
2． 未如實告知拒賠風險大
根據我國《保險法》第十六條的規定，投保人違反如實告知義務，無論保險事故是否已發生，保險人都可以解除合同。如果父母在為未成年子女投保時沒有履行如實告知義務，未來發生保險事故時，保險公司可能會以此為由拒賠，這樣會導致父母為未成年子女配置商業保險彌補損失的愿望落空，因此，父母在為未成年子女投保時一定要注意如實告知未成年人的病史和健康狀況。
（三）未成年子女身故重疾有賠付限制
1． 身故給付保險金總和有法規限制
2015年9月14號，保監會發布《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》（保監發〔2015〕90號，以下簡稱《通知》）：“一、對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行： (一)對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。(二)對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。”
另外，根據《通知》規定，以下三項不計算在限額之內：
a.投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現金價值；
b.航空意外死亡保險金額；
c.重大自然災害意外死亡保險金額。
2． 實務中重大疾病險有保額和賠付限制
目前，我國相關法律法規暫未對未成年人重疾險的保額做出限制。但是，保險實務中，為了控制風險，各保險公司一般都會規定一個未成年人可承保的重疾險保額，一般在50萬到100萬之間。
另外，請讀者注意的是：父母為未成年子女投保了重疾險，并不意味著確診即可賠付。實務中，重疾險賠付有以下四種情形，包括確診即賠、實施手術賠付、達到特定狀態賠付和生存期過后賠付（通常是在有多次賠付的重疾險出現）。因此，父母在為未成年子女投保時，要記得看清保險合同中的理賠條件。
四、 父母投保后如何充分發揮保險功用
父母為未成年子女投保后，發生意外和疾病時，有不少的家長會遇到不知如何充分利用已投保險的問題。因此，筆者根據自身經驗并結合實務中的操作提出以下建議供讀者參考：
（一） 通常的報銷思路
1． 未成年人日常的疾病，如：感冒，發燒等，大部分費用都可以先通過醫保或互助基金報銷，部分商業保險產品也可報銷；
2． 未成年人遭受意外傷害后，發生的就醫費用可通過意外險報銷。若是費用較高需住院治療，可以考慮通過意外險和醫療險共同報銷；
3． 若未成年人因意外導致殘疾，可以根據傷殘等級，通過意外險獲得相應比例的理賠款；
4． 若未成年人因意外導致死亡，可以通過意外險獲得有限額的理賠款；
5． 若未成年人病情嚴重需要住院治療所產生費用，除了通過醫保或互助基金報銷以外，可考慮通過醫療險報銷；
6． 若未成年人所患疾病符合重疾險合同約定的疾病定義，可以通過重疾險要求理賠。
備注：本文僅就參加了醫保、互助基金并且購買了意外險、重疾險和醫療險的普通家庭提出一般性的參考建議，具體申請賠付時，請父母們以當地的醫保政策和已配置的商業保險合同的具體條款操作。
（二） 實務中的操作技巧
1． 在日常生活中，父母們要注意及時參保，支付保費，避免斷保；
2． 市面上的短期商業保險產品多有自動續保功能，如果父母選擇為子女投保新的保險產品，不再續保老的保險產品時，要提前與保險公司溝通并解除銀行卡自動扣款功能，避免損失；
3． 在申請理賠前，利用醫保服務熱線、保險公司官網、微信公眾號、手機APP、保險從業者等渠道了解報銷所需材料及報銷時限；
4． 在申請報銷時，按照先醫保（包括福利政策）后商業保險的順序申請理賠；
5． 利用保險公司官網，手機APP，微信公眾號等及時上傳理賠材料。
后 記
如何在控制成本的前提下，達到保障目的，為子女的茁壯長大保駕護航，依賴于父母的精心安排。希望本文能夠幫助廣大父母們理清思路，找到方向。
另外，對一個家庭來講，父母才是未成年子女最好的保障，現實生活中，不少的家長只給子女買保險，忽略了自身及其他家庭成員的安排，因此，筆者也建議閱讀此文的父母們在關注未成年子女的保險安排時，也注意利用相應的金融工具提升整個家庭的抗風險能力，為子女的健康快樂成長助力。
滬公網安備 31010402007129號
