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2016年7月22日，上海律協保險業務研究委員會在律協報告廳舉辦了主題為“海上保險合同及保險人代位求償”的業務講座。講座邀請了上海銘漢律師事務所合伙人閻冰律師主講，由保險業務研究委員會主任周波主持，130多名保險研究委員會委員和律師會員積極參與了本次講座。
閻冰律師介紹了海上保險與一般財產保險的區別，包括海上保險中特有的保證制度與除外責任的區別。同時，結合其多年的律師經驗對常見的船殼險、保賠保險以及貨運險的保險責任、損失賠償，同與會人員進行了分享。
一、海上保險保單的結構
海上保險保單通常有兩種模式：一種是一切加除外；另一種是列明加除外。一切加除外是指保單承保范圍較大，或者說沒有把承保風險逐項列明，然后列明一些情況所導致的損失不保。列明加除外也是類似此種條款的設置，不同之處是會逐項列明承保風險。
這兩種不同的保單結構，會導致被保險人在向保險人索賠時不同的舉證責任。以貨運險為例，假設一個外貿商投保了進口或出口貨物運輸險，保單結構為一切加除外。此時作為被保險人，如需向保險人索賠，需要證明在保險責任期間內，或在整個運輸期間內發生了貨物損失，或只要證明開始運輸時貨物完好，收貨時出現貨損，即完成初步舉證責任。如保險人主張保險事故屬于除外責任，則保險人需要證明這項除外責任的存在，并證明損失跟除外責任之間的因果關系。列明加除外情況不同，作為索賠人其舉證責任比較重，首先需要證明貨損是發生在運輸過程中，同時還要證明該損失是由于某一項列明風險所造成的。
二、保證條款和除外條款
保證條款對人不對事。如一旦違反保證義務，整個合同視為解除。保險公司可以拒賠，不要求違反保證和損失之間有任何因果關系。只要違反保證，保險人就可以拒賠。
除外條款則對事不對人。保險公司在運用除外和保證這兩個不同的制度拒賠時最大的區別是：保證通常不強調因果關系，保險人不需要證明違反保證跟損失之間有因果關系就可以拒賠，而除外是要強調所列舉的一項除外責任和損失之間有因果關系，才可以拒賠。
三、船殼險（H&M）
船殼險所承保的風險是什么？如前所述，海上保險保單中可能會有財產險的內容，也可能有責任險的內容。船殼險的承保范圍就是典型的兩個部分，既有傳統的狹義財產險內容，也有責任險內容。一是船舶和機械本身，即船本身的財產。另一個則是發生碰撞時，被保險人，即本船舶的所有人需要向對方船舶承擔的賠償責任，實際上是侵權的損害賠償責任。
遠洋倫敦市場常用的是ITCH。這是協會條款，有83和95兩個版本，前者適用中國法，后者適用英國法。遠洋條款對于船東的保障是相對較完整的，其承保范圍包含了船舶屬具。保險責任也是比較完善的，不僅承保直接損失，還承保間接損失。ITCH和國內遠洋條款，另外一個區別在于碰撞責任方面，ITCH的標準條款是只保四分之三碰撞責任，但是國內遠洋條款是四分之四全額承保。
內貿條款與遠洋條款承保的范圍差距不大。內貿條款中，首先船舶屬具需要單獨投保。同時在碰撞責任中，內貿條款不承保對方船舶的間接損失。這是內貿條款和遠洋條款較大的區別。
四、保賠保險（P&I）
保賠保險的承保范圍較雜，大部分情況是傳統的財產險保險人、固定費率保險人不承保的風險。其所承保的風險大多是責任風險。
1、碰撞責任：船殼險中已經承保了碰撞責任，為何保賠險仍要承保？原因是船殼險條款是承保四分之三碰撞責任，還有四分之一需要由保賠保險來承保。
2、對海難救助人的特別補償：目前大量的海上事故可能會導致海洋環境遭遇破壞。為了鼓勵救助人在救助的過程中保護海洋環境，而給予救助人的一種獎勵措施。
五、貨運險
貨運險實際上是一種傳統的狹義財產險。誰是被保險人？這個問題幾乎每個海上貨運險案件都會涉及到。運輸是為了實現買賣。而買賣是為了實現所有權轉移。所以運輸過程中貨物的所有權是不確定的，即風險承擔是不確定的。因此，如果要核實誰遭受了損失，誰有權向保險人主張權利，首要就要去核實貿易合同對于運輸過程當中風險承擔和貨物所有權的安排。在貨運險保單處理過程中，必然會涉及到貿易單證。提單代表了貨物的權利以及貨物的風險。提單的持有人應該跟保單權利人保持一致。
六、追償
何為保險人代理求償權？原理上就是補償原則的延伸，但最大的區別在于保險有補償原則、保險利益原則、保險利益原則或補償原則，要求被保險人如同沒有購買保險一樣行事，不能夠因為購買了保險而懈怠對保險標的的愛護，包括對保險標的之上權利的保護。
為何要進行追償？因為如不進行追償，保險會對整個社會秩序起到破壞作用。當既有責任關系存在時，由于保險把該責任消滅，這就是鼓勵責任。這種鼓勵不僅會破壞社會秩序，同時也會導致承保風險的增加。
（注：以上嘉賓觀點，根據錄音整理，未經本人審閱）
供稿：上海律協保險業務研究委員會
執筆：于小峰 上海瀛泰律師事務所
滬公網安備 31010402007129號
