網(wǎng)上投稿
2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》（下稱(chēng)《正式稿》），相較2016年8月出臺(tái)的《征求意見(jiàn)稿》，從六大方面進(jìn)一步放松對(duì)存管銀行的要求，將顯著提升銀行開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的積極性；同時(shí)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)新增三項(xiàng)要求，也進(jìn)一步壓縮了聯(lián)合存管業(yè)務(wù)的開(kāi)展空間。
整體上，《正式稿》在一系列細(xì)節(jié)上的改進(jìn)，顯著提升了資金存管業(yè)務(wù)的可執(zhí)行性，預(yù)計(jì)市場(chǎng)將很快看到網(wǎng)貸平臺(tái)上線資金存管業(yè)務(wù)的小高潮。
《正式稿》四大“變化”之處:
1
、準(zhǔn)入門(mén)檻更加寬松
在開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻上，《正式稿》刪除了“具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度”這一要求，變強(qiáng)制為存管銀行自行把握，更加符合市場(chǎng)化原則。
2
、對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)新增三項(xiàng)要求
一是明確要求“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息” 應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上。
二是組織對(duì)客戶(hù)資金存管賬戶(hù)的獨(dú)立審計(jì)并向客戶(hù)公開(kāi)審計(jì)結(jié)果。
三是履行并配合存管人履行反洗錢(qián)義務(wù)。
總體上，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的要求更加明確，也更為全面，進(jìn)一步提高資金存管業(yè)務(wù)的透明度，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。
3
、對(duì)存管銀行的要求有所放松，有利于提升其積極性
一是改“設(shè)置專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門(mén)”為“明確負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門(mén)”，一詞之差，銀行不必再為資金存管業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)新增一個(gè)一級(jí)部門(mén)了，更具有可行性。
二是刪除“申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)完成備案”的要求，只需要存管銀行“具有良好的信用記錄”即可。
三是改“向借款人和出借人提供信息查詢(xún)功能”為“具備提供賬戶(hù)資金信息查詢(xún)的功能”，即不再?gòu)?qiáng)制銀行對(duì)外提供信息查詢(xún)功能，工作量也會(huì)大大降低。
四是把資金存管相關(guān)信息資料的保存年限由“15年”降至“5年”。
五是減少資金存管報(bào)告的信息披露數(shù)量，《征求意見(jiàn)稿》要求披露“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶(hù)數(shù)量、平均借款期限及借款成本”等信息，而《正式稿》只要求披露“委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量”信息，不必再披露逾期率、不良率、客戶(hù)數(shù)量、借款成本等敏感信息，也一定程度上打消了網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)于“商業(yè)泄密”的疑慮，對(duì)銀行而言，工作量也有所下降。
六是進(jìn)一步弱化存管銀行的責(zé)任，明確規(guī)定“存管人不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由委托人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任”，相比《征求意見(jiàn)稿》“存管人不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)”的規(guī)定，更能打消存管銀行擔(dān)心“受牽連”的疑慮。
4
、進(jìn)一步壓縮聯(lián)合存管的空間
對(duì)于聯(lián)合存管，《征求意見(jiàn)稿》要求“不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開(kāi)出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶(hù)”；《正式稿》進(jìn)一步擴(kuò)大了禁止外包事項(xiàng)的范圍，明確要求“不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶(hù)開(kāi)立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作”，進(jìn)一步壓縮了聯(lián)合存管的開(kāi)展空間。
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