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隨著零售汽車金融貸款業務的迅速發展，不法分子利用汽車貸款業務體量大、單筆貸款金額相對較小、前期業務授信條件相對寬松及汽車金融借款合同的簽訂多依賴于授權零售的汽車經銷商、分銷商、中介商等第三方進行推廣等特點，通過虛構汽車消費者、偽造授信資料等手段，尋找業務盲區實施詐騙的案件時有發生。長期以來的司法實踐中，授權經銷商、汽車消費者以獲取汽車貸款為名，行合同詐騙、貸款詐騙之實的刑事案例也層出不窮。
本文通過典型案例，將常見的騙取汽車金融貸款欺詐模式作如下歸類，并在實證分析的基礎上初步提出防范建議：
一 常見的騙取汽車金融貸款欺詐模式歸類
模式一：授權經銷商（或其名下汽車銷售業務人員）欺詐汽車金融貸款機構騙取貸款
欺詐方式：
授權經銷商（或其名下汽車銷售業務人員）在辦理業務的過程中，虛構汽車貸款事實，提供虛假個人汽車消費貸款資料，隱瞞貸款實際用途等手段，騙取汽車金融貸款公司貸款。
參考案例：劉某輝等貸款詐騙案
1基本案情
廣州某國際貿易有限公司（以下簡稱“貿易公司”）是于1997年10月14日成立的私營公司，主要經營汽車銷售，被告人劉某輝擔任貿易公司經理，實際經營公司的全部業務。2001年6月至9月間，被告人劉某輝以其本人名義與貿易公司簽訂了購買某進口轎車的協議，使用該車進口資料，本人及擔保人劉某1的身份資料、虛假的收入證明等材料，向人保省直屬支公司投保，騙取了該公司的機動車輛消費貸款保證保險，然后虛構汽車消費貸款的事實，再持上述資料向銀行申請汽車消費貸款，向中國農業銀行廣州市某支行貸款四筆，合計人民幣2905000元。事后，被告人劉某輝未將貸款用于購車，而是挪作他用。
2法院觀點
法院認為，被告人劉某輝以非法占有為目的，假冒他人名義申請貸款、使用虛假的證明文件、提供虛假的擔保，詐騙銀行貸款，數額特別巨大，其行為觸犯了《中華人民共和國刑法》第一百九十三條的規定，已構成貸款詐騙罪。
模式二：汽車消費者欺詐汽車金融貸款機構騙取汽車貸款
欺詐方式：
汽車消費者虛構汽車貸款需求，提供虛假個人汽車消費貸款資料向汽車金融貸款機構申請汽車貸款，并隱瞞貸款實際用途，騙取汽車金融貸款機構貸款。
參考案例：程某水貸款詐騙罪、信用卡詐騙罪案判決書
1基本案情
2003年9月，被告人程某水使用偽造的汽車發票及程某水已經貸款購買的另一輛轎車的手續以購車貸款為由向交通銀行某分行申請貸款。2003年9月25日，交通銀行向程某水賬戶放款，而程某水并未購車，從而詐騙交通銀行某分行貸款人民幣30萬余元。
2法院觀點
二審法院支持了一審法院的觀點，認為程某水以非法占有為目的，采用提供虛假的證明文件等手段，詐騙銀行貸款，數額特別巨大，其行為已構成貸款詐騙罪。
模式三：授權經銷商（或其名下汽車銷售業務人員）與汽車消費者合謀，虛構車輛購銷業務，欺詐汽車金融貸款機構貸款
欺詐方式：
授權經銷商在辦理業務過程中，串通他人以汽車消費者名義向該授權經銷商購車，從而虛構車輛購銷業務，偽造虛假的汽車銷售合同及汽車貸款材料，騙取汽車金融公司貸款。而汽車消費者不再履行汽車貸款合同項下的還本付息義務。
參考案例：朱某強等貸款詐騙罪二審案件二審刑事裁定書
1基本案情
2013年至2014年，被告人朱某強與上海XX有限公司（以下簡稱XX公司）合作，朱某強負責經營的Z公司在向購車人銷售車輛時，通過XX公司為購車人向銀行申請辦理購車分期付款業務。期間，被告人朱某強、陳某1以及王某、姚某、陳某2（均另案處理）等人合謀，決意通過虛假購車申請車貸的方式來騙取銀行購車貸款，朱某強等人以陳某1等人作為購車人向Z公司虛假購車，并與XX公司簽署服務合同，委托XX公司向銀行申請按揭貸款；XX公司再以其作為汽車經銷商為朱某強、陳某1等人向銀行申請購車專項貸款，所貸取的錢款由朱某強控制、支配，朱某強將其中部分錢款交給陳某1等人使用，部分錢款以收取車貸手續費、利息等為名被朱某強占為己有。朱某強等人以上述方式騙取銀行貸款共計人民幣400萬余元，歸還銀行貸款共計78萬余元，余款348萬余元至案發未歸還，陳某1參與騙取銀行貸款105萬元，歸還銀行貸款36萬余元，余款68萬余元至案發未歸還。
2法院觀點
兩審法院均認為，朱某強、陳某1等人以欺騙手段獲得金融機構貸款，且具有非法占有的目的，均已構成貸款詐騙罪?，F有證據證明，朱某強、陳某1等人為了從銀行獲取購車貸款虛構購車交易，由陳某1作為購車借款人，朱某強代表汽車經銷商分別簽署購車按揭服務合同，申請貸款合同、銷售合同等一系列的虛假合同，并且明知不存在真實的車輛買賣交易仍隱瞞真相獲取貸款，其中陳某1在騙取貸款前已有欠債，其本人沒有穩定的經濟來源，在獲取貸款后將大部分資金用于歸還債務，且其本人參與騙取的貸款大部分沒有歸還。因此陳某1具有非法占有貸款的故意及行為；朱某強雖在形式上不是銀行貸款的借款人，但其為了實現自己的債權或獲取高額手續費等目的，在明知借款人并無購車意愿且不具有償還能力，或者根本不了解借款人還款能力的情況下，策劃、指使并積極為借款人通過虛假交易申請銀行貸款，并在銀行放貸后控制、支配貸款，與借款人共同花用，致大部分貸款無法歸還。因此朱某強主觀上具有非法占有的故意，客觀上亦實施了積極策劃、指使借款人以欺騙手段騙取銀行貸款等行為。
綜合分析上述三種模式可以發現，在授權零售商向汽車消費者出售車輛環節中，各個主體中均可能出現受利益驅動而實施違法犯罪行為的不法分子。因此，我們建議汽車金融貸款企業加強建設、完善刑事合規及刑事風險控制體系，以最大化降低刑事違規風險帶來的損失。
二 關于金融貸款欺詐風險防范的實務建議
為進一步有效防范上述金融貸款欺詐風險，我們認為，汽車金融貸款企業首先應當根據汽車金融領域的法律規定，健全落實自身內部的風控與合規工作，其次可以要求授權經銷商做好自身員工的教育管理工作，如有可能和必要的，還可以考慮將授權經銷商規范經營納入與授信額度掛鉤的評審指標。具體而言，汽車金融貸款企業可以從以下幾個方面加強對自身、經銷商及消費者的風險管理工作：
1就企業自身而言，建議加強企業法律風險預防、識別和處置措施。比如，在企業經營過程中，對于企業的業務模式以及相關業務關聯行為是否存在法律風險進行考察，并事先進行防控；對公司員工定期提供法律合規風險培訓，法律合規內部規范化，有助于員工在業務開展中識別法律風險；建立企業法律風險的全面調查機制及應對機制，對公司的經營管理和業務開展定期監控和調查，對發現的企業具體風險，積極采取應對措施進行化解。
2不定期評估授權經銷商的經濟和財務情況，以及由授權經銷商提供的合法擔保的價值，與第三方進行信息交換，排摸經銷商資信風險。
3加強貸前審核及風險識別工作。落實汽車消費者的貸前審查、評估，比如通過多種渠道核實確認汽車消費者（借款人）的身份、經濟狀況等信息，確認消費者真正的購車能力與意愿、核查其真實的信貸資料與信用狀況，依法建立與完善信貸檔案。如是由授權經銷商代辦涉貸款事項的，汽車金融貸款企業應注意做好復查、復核、復驗工作。
4做好貸后管理工作。依法要求授權經銷商提供擔保，與消費者辦理汽車抵押登記和獲取有效擔保措施等。
5妥善保管《機動車登記證書》，并就入庫、出庫情況做好登記，以免材料遺失甚至遭他人私自利用。
6完備交易文件及簽約流程。在金融貸款業務中，通常會發生偽造、私刻印章、代簽等行為，為業務出險后的債權回收帶來障礙，甚至引發刑事案件。因此，全套業務合同面簽或者視頻記錄簽署過程，對于風險防范尤為重要。對各類合同、保單進行整理歸檔，及時進行資料迭代。
7對貸后賬目進行合規管理，及時入賬，及早催收，盡早發現和排除風險點。
8開展定期抽查。關注消費者資信與抵押車輛的最新情況，應對可能因消費者資信情況變化而出現的信貸風險。
此外，近年來金融行業的不良趨勢顯示，代辦大額信用卡、積分返現、網貸平臺和理財產品套利以及“套路貸”等違規甚至涉刑案件高發，我們建議汽車金融貸款企業也對此予以關注，并做好防范“一車多貸”、“零首付貸款”等情況的工作。
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