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（本文由上海律協(xié)現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)研究委員會上傳并推薦）
一、物流行業(yè)的發(fā)展
作為眾多新興產(chǎn)業(yè)之一的物流業(yè)，我國政府在新一期的“五年規(guī)劃”中把物流業(yè)列入要大力發(fā)展的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之一，該行業(yè)的蓬勃發(fā)展為我們的生活帶來巨大的改變和便利。但是發(fā)展總會伴隨著問題與困難的出現(xiàn)，由于物流業(yè)的特殊性，意味著該行業(yè)本身具有高風(fēng)險性。在物流的每一個環(huán)節(jié)：運輸、倉儲、包裝、配送、裝卸、流通加工、信息提供等無一不充滿了給客戶或他人帶來財產(chǎn)毀損和人身傷害的風(fēng)險，而由此造成的損失往往使物流企業(yè)承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。
隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場的要求不斷提高，第三方物流不僅提供倉儲和運輸服務(wù)，同時還將提供其他許多增值服務(wù)，如集運、存貨管理、分撥服務(wù)、加貼商標(biāo)、訂單實現(xiàn)、屬地交貨、分類和包裝等，更重要的是幫助客戶按照客戶的經(jīng)營戰(zhàn)略去策劃適合發(fā)展的物流。物流供應(yīng)鏈因素越來越多，涉及到更多運輸方式，覆蓋著更多的環(huán)節(jié)，第三方物流并不能對各個環(huán)節(jié)都進(jìn)行完全地掌控，因此對于第三方物流公司來說，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動時面臨著更多的運營風(fēng)險。①因此物流業(yè)的發(fā)展需要保險業(yè)的支持，以確保行業(yè)能夠更加安全的運營。
上海作為我國經(jīng)濟(jì)中心城市，現(xiàn)在也正在全力建設(shè)國際經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、航運、金融中心，而在建設(shè)“四個中心”特別是航運中心的進(jìn)程中，現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展起著不可或缺的作用。而現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展更迫切需要物流保險業(yè)的強(qiáng)力支撐，因為物流保險是降低物流業(yè)風(fēng)險的“減壓閥”，因此，物流保險相應(yīng)法律體系的構(gòu)建和完善是當(dāng)務(wù)之急，如是，現(xiàn)代物流業(yè)才能健康、有序向前發(fā)展。
二、物流保險的界定和風(fēng)險分析
（一）、物流保險
近代保險制度始于14-16世紀(jì)的國際貿(mào)易活動，從此物流保險便開始了其長達(dá)幾個世紀(jì)的發(fā)展歷史。海上運輸保險和火災(zāi)保險，是第三方物流保險在運輸和倉儲環(huán)節(jié)的最初起源。時至今日，以美國和日本的物流業(yè)發(fā)展的最為健全，而物流保險在其中的作用也是不言而喻的。物流保險對于中國保險市場來說，是一種新興險種，是在物流業(yè)和保險業(yè)各取所需的情況下產(chǎn)生發(fā)展起來的。
物流綜合保險分為兩個方面，即物流貨物保險和物流責(zé)任保險兩個險種。對于前者主要是針對第一方物流和第二方物流。對于后者主要是針對第三方物流。物流保險與傳統(tǒng)的貨物保險屬于完全不同的兩個體系。貨物保險是財產(chǎn)保險的一種，投保人和受益人都是貨主。而物流險則屬于責(zé)任險，投保人和受益人都是物流公司。貨物保險保的是貨物本身，而物流保險保的是承運商的責(zé)任。
物流保險應(yīng)定義為：以第三方物流公司對于第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，保險人承擔(dān)被保險人在物流活動過程中給第三者造成的損害，并且第三者向被保險人提出損害賠償請求為保險事故的保險。②
（二）、物流保險風(fēng)險分析
由于物流行業(yè)本身涉及眾多環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，各個環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生意外，都充滿了各種風(fēng)險因此物流服務(wù)過程中的責(zé)任風(fēng)險非常復(fù)雜。根據(jù)物流服務(wù)的階段區(qū)分，物流公司的責(zé)任風(fēng)險主要來自以下幾個過程
1、運輸過程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨等是運輸中最主要的責(zé)任風(fēng)險。如果物流公司交由其他的承運人進(jìn)行運輸，那么由于其他承運人的過失造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨，物流公司同樣要承擔(dān)責(zé)任。此外，如果物流公司在自行運輸過程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，還要承擔(dān)對第三人的損害賠償責(zé)任。
2、裝卸搬運過程。裝卸搬運活動往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運過程中造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔(dān)責(zé)任。
3、倉儲過程。由于倉庫損壞、進(jìn)水、通風(fēng)不良、沒有定期整理和維護(hù)等過失，都可能使物流公司對客戶承擔(dān)責(zé)任。
4、流通加工、包裝配送過程。此過程中發(fā)生的財產(chǎn)損失或人身傷亡，物流公司要承擔(dān)責(zé)任。
5、信息服務(wù)過程。由于信息錯誤或者延誤，造成貨物發(fā)貨、配送、運輸?shù)瘸霈F(xiàn)差錯的，物流公司便可能會承擔(dān)責(zé)任。
6、從責(zé)任的對象來看，物流責(zé)任保險既包括對客戶（即物流合同相對方）的法律責(zé)任，也包括對第三方的法律責(zé)任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨的，屬于對客戶的法律責(zé)任；而物流公司在運輸過程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，則屬于對第對第三人的損害賠償責(zé)任。狹義上的物流責(zé)任險僅指對第三人的損害賠償責(zé)任的保險。
根據(jù)上面的分析，可以總結(jié)出，物流企業(yè)在提高物流服務(wù)過程中一般來說主要有兩種不同損害性質(zhì)的責(zé)任風(fēng)險。一方面是自身的財務(wù)損失，如自己的貨倉、車輛、集裝箱等倉儲、運輸工具的毀損丟失。這個就屬于物流財產(chǎn)保險的承保范圍；另一方面是由于自己的過錯給客戶或他人造成財產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任，即責(zé)任風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險則由物流責(zé)任保險予以承保，是物流企業(yè)責(zé)任風(fēng)險的重要保險保障。
三、我國物流保險的現(xiàn)狀和存在的問題
（一）我國物流保險的現(xiàn)狀
與物流業(yè)的快速發(fā)展相比，我國的物流保險尤其是物流責(zé)任保險要滯后得多。由于缺乏統(tǒng)一的保險險種，物流企業(yè)和客戶只能在各個物流環(huán)節(jié)里面分別投保責(zé)任險，致使有的環(huán) 節(jié)重復(fù)投保，而有的環(huán)節(jié)則得不到保險的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。
2004年，中國人民保險公司正式推出了“物流責(zé)任保險”條款。“物流責(zé)任保險”是指被保險人在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)過程中，對由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險人根據(jù)保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。除物流責(zé)任基本險外，還有“附加盜竊責(zé)任保險”、“附加提貨不著責(zé)任保險”、“附加冷藏貨物責(zé)任保險”、“附加錯發(fā)錯運費用損失保險”、“附加流通加工、包裝責(zé)任保險”以及“附加危險貨物第三者責(zé)任保險”等附加險供物流企業(yè)選擇投保。③
這些險別和附加險的出現(xiàn)，在一定意義上填補了我國物流保險行業(yè)物流綜合責(zé)任保險的長期空白狀態(tài)，它在一定程度上已經(jīng)覆蓋了物流行業(yè)的各個階段和環(huán)節(jié)，初步滿足我物流企業(yè)的物流責(zé)任保險需求，物流保險制度可以看作是對物流業(yè)的保障和激勵機(jī)制，為經(jīng)營者分擔(dān)行業(yè)風(fēng)險，鼓勵其發(fā)展創(chuàng)新精神，從而充分發(fā)揮其經(jīng)營潛能。并由此派生出其它方面的作用，如：有助于物流公司經(jīng)營的連續(xù)性，從而促進(jìn)我國健全物流保險制度的建立；有利于物流業(yè)經(jīng)營者輕裝上陣；有利于物流業(yè)同科技，經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步，使物流業(yè)保持其行業(yè)活性，吸引和留住人才；也有利于形成職業(yè)的經(jīng)營者隊伍。同時也簡化了投保物流責(zé)任保險的保險程序和節(jié)約了保險費用，減少了索賠理賠的環(huán)節(jié)和成本；它還豐富了保險產(chǎn)品品種，有利于我國物流保險市場的開拓和發(fā)展。
（二）我國物流保險存在的不足
雖然現(xiàn)今我國的物流保險制度取得了一定的進(jìn)步，也為物流企業(yè)提供了一個基本的保險制度保障，但是相對于物流行業(yè)本身的快速發(fā)展，物流保險制度仍存在著滯后和不足，造成這一問題的原因也是多方面的。
首先，相對于物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險而言，物流責(zé)任保險條款的范圍顯得過小，不能充分滿足市場需求。根據(jù)該保險條款，物流責(zé)任保險只承保物流企業(yè)提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務(wù)過程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務(wù)過程中造成的貨物損失只有在投保相應(yīng)附加險種的情況下才予以承保；除了可以附加投保“危險貨物第三者責(zé)任險”外，物流服務(wù)過程中給第三者造成的人身傷亡或其他財產(chǎn)損失也不屬于保險的范圍。此外，該條款還對發(fā)生在我國境外的財產(chǎn)或費用損失不負(fù)責(zé)賠償，這更無法滿足物流企業(yè)開拓國際市場的需要。
其次，保費的計算不夠科學(xué)合理。物流責(zé)任保險條款并沒有依照責(zé)任保險的傳統(tǒng)做法，按照保險風(fēng)險的類型與范圍、保險人的累計賠償限額和單次事故賠償限額等來確定保險費用，而是按照被保險人的營業(yè)收入來計收保費。一方面，這種方法不符合責(zé)任保險的通常做法，因為物流企業(yè)的收入與其責(zé)任風(fēng)險之間并沒有必然的聯(lián)系；另一方面，這種方式也會阻礙物流企業(yè)的投保，因為越是大的、經(jīng)營得好的物流企業(yè)，其保費就越高，而不管其風(fēng)險控制的好壞。這種不合理的收費方式使得保險費用過于高昂，增加了物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響了該險種的推廣。④再次，缺乏相對完善和成熟的法律環(huán)境，加上目前我國責(zé)任保險承保利潤不高等現(xiàn)狀，近年來全國責(zé)任保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出明顯的萎縮跡象。因此，推廣物流責(zé)任保險，離不開責(zé)任保險市場這個大環(huán)境。國家有關(guān)部門、各大保險公司必須高度重視責(zé)任保險市場的發(fā)展，努力開發(fā)適銷對路的責(zé)任保險產(chǎn)品，才能做大做強(qiáng)責(zé)任保險業(yè)務(wù)。屆時，物流責(zé)任保險水漲船高，定會取得更大的發(fā)展。和其他責(zé)任保險產(chǎn)品一樣，物流責(zé)任保險對法律的依附性很強(qiáng)。從保險的標(biāo)的來看，其需求程度取決于法律對物流責(zé)任賠償責(zé)任的規(guī)定，可以說法律的完善程度決定了物流責(zé)任保險運行的市場環(huán)境。而從目前我國的法律來看，在這方面還存在許多缺陷。
四、我國物流保險制度的完善
首先，物流企業(yè)方面
物流企業(yè)必須端正思想、認(rèn)清形勢，認(rèn)識到物流責(zé)任保險的重要性。物流責(zé)任保險不僅能夠轉(zhuǎn)移、分散物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險，減少虧損、增加盈利，還能夠通過保險公司的介入，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險分散、控制的理念和能力，從而從源頭上減少自己的責(zé)任風(fēng)險和支出，從而形成良好的經(jīng)營和運行模式。
此外，各級物流主管部門、物流企業(yè)自治組織等也要加強(qiáng)對物流企業(yè)的指導(dǎo)協(xié)調(diào)工作，通過傳授知識、交流經(jīng)驗、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等手段，指導(dǎo)物流企業(yè)根據(jù)自己的實際情況投保適合的保險險種，在遭受保險事故時，指導(dǎo)物流企業(yè)正確索賠，以減少損失，同時獲得應(yīng)有的賠償。
其次，保險公司方面
保險公司應(yīng)當(dāng)加大對物流責(zé)任保險的推廣宣傳工作。擴(kuò)大對物流企業(yè)的宣傳與交流是物流責(zé)任保險市場發(fā)展的重要前提條件；還應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險的承保范圍，以滿足市場需求；同時保險公司應(yīng)合理確定物流責(zé)任保險的費率。物流責(zé)任保險費率的制訂，應(yīng)根據(jù)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小及損失率的高低來確定。
再次，要加快立法步伐，完善法律規(guī)定
物流責(zé)任保險的發(fā)展離不開法律的支持，當(dāng)前我國調(diào)整物流責(zé)任保險方面的立法主要有：
（1）《保險法》：物流責(zé)任保險合同作為保險合同的一種，首先應(yīng)該受到《保險法》的調(diào)整和規(guī)范，《保險法》第65~66條對責(zé)任保險作了專門規(guī)定，這正是物流責(zé)任保險以及其他責(zé)任保險得以承認(rèn)和發(fā)展的堅實基礎(chǔ)；
（2）《海商法》及其他運輸法規(guī)：《海商法》是調(diào)整海上保險關(guān)系的重要法律文件，海上運輸責(zé)任保險應(yīng)該首先適用《海商法》的規(guī)定，《海商法》沒有規(guī)定的則適用《保險法》的規(guī)定。除《海商法》外，《鐵路法》、《民用航空法》等也是開展物流責(zé)任保險的重要依據(jù)。此外，《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運輸責(zé)任保險案件的重要程序法。
（3）《民法通則》與《合同法》：《民法通則》是調(diào)整平等主體間民事關(guān)系的重要法律，物流責(zé)任保險關(guān)系作為民事關(guān)系的一種，應(yīng)該受到該法的規(guī)范；此外，物流企業(yè)與客戶之間是一種物流服務(wù)合同關(guān)系，物流企業(yè)與保險公司之間是一種保險合同關(guān)系，《合同法》的規(guī)定同樣適用于物流服務(wù)合同和物流責(zé)任保險合同。⑤
綜上可見，我國還沒有關(guān)于物流保險的專門法律規(guī)定?，F(xiàn)行的保險法對于物流保險的規(guī)定過于籠統(tǒng)，實際操作性差。物流保險法律法規(guī)的發(fā)展也是參差不起，阻礙了物流保險活動的開展等。所以，目前的物流責(zé)任保險法律制度已不能適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步完善。因為我國已經(jīng)有《保險法》，這可作為保險行業(yè)的基本法，物流保險沒有必要再專門制定一部物流保險法。但是有必要根據(jù)物流本身的特點，在保險法的基礎(chǔ)上結(jié)合物流行業(yè)的特殊性，制定一部物流法，并在物流法中完善物流保險的問題，這樣也有利于法律體系的完善。
直至今天，我國現(xiàn)代物流整體規(guī)模還在擴(kuò)大，發(fā)展速度還在加快，運行效率還在提高，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐和促進(jìn)作用更加明顯。如前所述，物流的發(fā)展離不開保險，物流保險的發(fā)展離不開法律的支撐和保障，值得注意的是法制環(huán)境的完善過程也正是法律法規(guī)變動的過程，物流保險作為對法律依附性很強(qiáng)的產(chǎn)品，保險公司要注意及時研究有關(guān)的情況，對產(chǎn)品本身作出相應(yīng)的調(diào)整，并增加在為物流企業(yè)提供保險服務(wù)過程中的誠信度，以適應(yīng)市場需求的變化，這樣才能把握住時機(jī)，最大限度地贏得市場。而物流企業(yè)更應(yīng)充分理解物流保險在防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險中的不可替代的作用，在物流相關(guān)保險合同的簽訂、履行中注意防范法律風(fēng)險，只有這樣，物流企業(yè)才能在市場競爭中立于不敗之地，取得更大的發(fā)展。
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